Les crédits à la consommation sont la bête noire de vos finances personnelles. Si vous savez bien gérer vos finances, vous vous rendrez compte que vous n’avez pas besoin de ce type de produits. Si, au contraire, vous avez du mal à joindre les deux bouts, ces prêts personnels peuvent vous faire glisser vers le surendement en un clin d’œil.
C’est l’expérience qu’en a fait Célestino, mon invité du jour. Il nous raconte en détail comment il est monté à 65.000 CHF (francs suisses), soit environ 62.000 € de dettes. On aborde également le besoin d’être validé dans notre valeur d’être humain par l’achat d’objet de dernière technologie.
Avant de laisser place à notre conversation, j’aimerais faire un point sur le crédit conso et vous donner un petit exemple.
I Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Un crédit conso est un prêt d’argent que vous octroie la banque ou un autre organisme de crédit. Cela peut aller d’un tout petit montant de 200 € jusqu’à un très gros prêt de 75.000 €.
Cet argent est soit affecté, c’est-à-dire qu’il a une destination unique comme l’achat d’une voiture ou le financement de travaux dans votre maison, soit non affecté. Vous en fait alors ce que vous voulez. Vous les retrouvez sur vos cartes de crédit revolving par exemple, ces fameuses cartes qui se remplissent miraculeusement d’argent de manière automatique.
Il y a la plupart du temps des frais, et même de très gros frais. J’ai par exemple fait une simulation sur un site en ligne (oui, je me suis sacrifiée pour vous). Les taux étaient entre 8 et 20 % ! Imaginez, vous emprunter 2000 € sur 1 an à 20%, vous remboursez 2400 €. 400 € de plus ! Presque 1/4 du montant emprunté !
Si vous n’aviez pas les 2000 € initialement, où allez-vous trouver 400 € de plus sur l’année qui suit ? J’espère que vous ne me direz plus que c’était un bon plan d’emprunter ces 2000 €.
II Et les paiements en plusieurs fois sans frais ?
Ok, vous allez me dire, parfois on nous propose des paiements en plusieurs fois sans frais ou de très petits frais. J’en ai utilisé moi-même par le passé et je n’ai jamais eu de soucis. On pourrait être tenté d’y aller les yeux fermés. Mais dans l’exemple qui suit, je vais vous expliquer pourquoi ce n’est pas du tout une bonne idée.
Imaginez, vous vous promenez dans un magasin et vous passez devant une super machine à laver. Son prix régulier est de 600€, mais aujourd’hui (et seulement aujourd’hui) il y a une promo inratable. C’est même marqué sur l’étiquette : IN-RA-TABLE ! 500 € au lieu de 600. Ou plutôt, 499,99€, histoire que ça passe mieux.
En soi, vous n’avez pas besoin d’une nouvelle machine à laver. Mais forcément, face à cette sublime machine, vous commencez à trouver des défauts à la vôtre. Bruyante, elle a déjà 5 ans, elle pourrait vous lâcher du jour au lendemain. Elle n’a pas la programmation que vous voudriez. À bien y réfléchir, peut-être que l’essorage commence à ne plus être au top. Et puis 100 € de moins quand même.
Assurément, vous avez besoin de cette machine à laver.
En plus, le gentil vendeur qui ne connait absolument rien au crédit, vous propose un paiement en 4 fois avec seulement 11 € de frais de dossier et pas de taux sur le tarif. 11€, ça reste une belle affaire. Si vous aviez bien calculé, vous vous seriez rendu compte que ça représente +2.20% sur 4 mois. C’est énorme.
Et comme la vie est belle, vous n’avez aucun justificatif à fournir. Ouf, ils ne verront pas que le crédit de votre maison pèse un peu lourd sur votre budget. Bon, 125€ par mois pendant 4 mois, ça va le faire.
Dans les jours qui suivent, votre super machine à laver est là, vous êtes tout content. Vous tendez votre linge et vous partez travailler. Ah non, vous ne partez pas, la batterie de votre voiture vient juste de rendre l’âme. 90 €.
Habituellement, ça aurait été, mais là, avec le paiement de la machine à laver, ça va être chaud. Un petit 3 fois sans frais, ça serait pas mal.
Donc ce mois-ci et les 2 prochains, vous avez 155€ à sortir et le 4e, 125.
Et comme on ne dit jamais 2 sans 3, 2 mois plus tard votre chat d’amour sursaute à cet agaçant bip final de la machine à laver et tombe du 2e étage. Direction le véto en urgence, opération, 1200€. Gloups. On vous propose un crédit sur 12 mois à 4%, soit une centaine d’euros de plus à débourser. Le 3e mois après la machine à laver, c’est donc 255 € qu’il faut sortir pour la machine à laver, la batterie et le chat.
Et comme la vie fait bien les choses, ce 3e mois est le mois de décembre. Jamais vous ne pourrez payer cash votre nouvelle tenue, la déco féérique, la nourriture digne d’un festin et les cadeaux. Peut-être qu’un crédit renouvelable serait une bonne solution ?
Je sais. Ça vous paraît gros. Je vous laisse donc avec Célestino et notre conversation pour vous rendre compte que mon exemple est juste… banal.
Interview
Retrouvez l’interview de Célestino en audio.
Vous pouvez suivre son évolution sur son compte Instagram @sensortir.
Solution : épargne de précaution et épargne projet
La solution pour éviter les crédits : l’épargne.
Tout d’abord l’épargne de précaution. Celle qui vous aurait permis de payer la batterie de votre voiture et l’opération de votre chat sans sourciller, si vous vous rappelez mon exemple de début d’épisode. Je vous renvoie au tout premier épisode du podcast pour en savoir plus sur l’épargne de précaution.
Ensuite, vous avez l’épargne projet. Comment ça marche ?
Quand vous avez un projet en tête et quel qu’il soit : acheter une nouvelle machine à laver, une nouvelle voiture, partir en voyage, organiser votre mariage, préparer l’arrivée d’un bébé, peu importe, il y a plusieurs questions à se poser :
- Combien va vous coûter ce projet ?
- Quelle est la date de ce projet ?
- Êtes-vous capable de mettre l’argent nécessaire de côté tous les mois ?
- Si ce n’est pas le cas, est-ce que vous pouvez repoussez la date de ce projet ?
Ces questions vous aideront à vous rendre compte de ce que vous allez dépenser.
Avec ces 2 épargnes, précaution et projet, vous n’aurez plus besoin de crédit à la consommation. Mettez-vous une chose en tête : si vous n’avez pas l’argent maintenant, c’est que vous ne pouvez pas vous offrir ce que vous désirez maintenant. Mettez l’argent de côté, voyez au fil des mois si vous désirez toujours cette chose pour laquelle vous épargnez et kiffez le jour où vous pouvez vous l’offrir cash en souriant au vendeur qui n’y connait toujours rien en crédit conso. Ou soufflez de soulagement le jour où vous rendez-compte que non, vous n’avez finalement pas envie de cette maudite machine à laver, parce que votre sœur à la même et que le bip final est vraiment très énervant et qu’il va stresser votre chat.
Si vous vous reconnaissez sur la pente glissante du surendettement, n’attendez pas que votre situation empire. Mes séances d’accompagnement sont à 20 € jusqu’au 28 février 2022 à l’occasion du lancement de Mon Budget Positif. Prenez rendez-vous pour une pré-séance gratuite et sans engagement.
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