L’épargne de précaution, c’est ce que vous devriez vous offrir pour Noël. Les fins d’années ne sont pas toujours très florissantes en termes de finances, entre les fêtes, les impôts, les taxes foncières et d’habitation, la redevance télé et… les imprévus qui arrivent quand ils ne devraient pas. L’épargne de précaution, c’est votre assurance sérénité face à tous ces impératifs. Alors s’il est trop tard pour cette année, vous avez touuuuut 2022 pour vous constituer un coussin de sécurité confortable.
Dans ce premier épisode du podcast « La Recette du Budget », on va définir ce qu’est l’épargne de précaution, pourquoi c’est important d’en avoir une, combien vous devriez mettre de côté et où stocker tout cet argent. Nous allons aussi voir ensemble comment on utilise cette épargne-là, car il ne s’agit pas de la vider d’une traite pour acheter le dernier téléphone à la mode, vous l’aurez compris.
Qu’est-ce que l’épargne de précaution et pourquoi en avoir une ?
Tout d’abord, définissons le terme « épargne » : l’épargne, c’est, d’après le Petit Robert, la part du revenu qui n’est pas consacré à la consommation. Autrement dit, si vous gagnez 2500 € et que vous en dépensez 1500, alors vous avez 1000 € en épargne.
L’épargne de précaution, plus précisément, c’est la part de l’argent non dépensé qui est mis de côté spécialement en cas de pépin. Par exemple :
- un rappel des impôts que vous n’aviez pas prévu,
- la chaudière qui tombe en panne et qu’il faut changer,
- une maladie qui vous empêche de travailler pendant plusieurs mois et qui vous fait perdre une partie de vos revenus.
Pourquoi constituer une telle réserve d’argent ? Vous l’aurez compris avec les exemples que je viens de citer, la vie est pleine de surprises, parfois mauvaises, auxquelles il faut répondre. Avoir une épargne de précaution disponible à tout moment est un gain de sécurité financière. Pas de découvert en vue, donc pas d’agios. Ni même le besoin de recourir à un crédit à la consommation. Pas de paperasserie à n’en plus finir pour une éventuelle aide. Votre coussin de sécurité est le garant de votre sérénité en cas de coup dur.
Pour vous donner un exemple très personnel, ma Maman est décédé il y a deux ans et j’ai eu à faire face aux frais d’obsèques. Quand on m’a présenté une facture de 3000 € alors qu’il n’y avait strictement aucune fioriture, j’étais bien contente de trouver de l’argent disponible pour la payer. Si j’avais dû faire un crédit pour m’en sortir, je n’aurais sûrement pas fini de le payer aujourd’hui vu les taux d’intérêts et le travail du deuil aurait été beaucoup plus long et douloureux.
Mettre de l’argent de côté, ce n’est pas forcément pour de l’épargne de précaution. Vous pouvez aussi le faire en vue d’un projet qui vous tient à cœur, comme un voyage, monter votre business, acheter une voiture de collection, avoir un bébé. Avoir une épargne de précaution vous permet en plus de ne pas taper dans vos épargnes « projets » et ainsi garder votre motivation à réaliser vos projets.
Sans compter que notre cerveau n’aime pas du tout le risque et l’incertitude. Autant lui facilité la vie avec un sentiment de stabilité et de confiance.
D’ailleurs, il aurait été démontré que votre niveau d’épargne de sécurité a beaucoup plus d’impact sur votre bonheur que votre niveau de revenu. Je n’ai pas encore creusé le sujet, toutefois cela me semble logique. Pour 2 personnes ayant un rapport à l’argent similaire, celle au SMIC avec un fond de sécurité de 8000 € sera beaucoup plus sereine qu’une personne gagnant 5000 € par mois, mais régulièrement à découvert. Je détaillerai ce point dans un autre épisode si cela vous intéresse, dîtes-le-moi sur Instagram @mon.budget.positif.
Combien mettre d’argent de côté et où ?
Je ne vous dirai pas dans cet épisode combien vous devriez mettre de manière exact, car c’est une question très individuelle. Mais voici quelques questions à vous poser :
- est-ce que vous êtes fonctionnaire avec très peu de risque de perdre votre emploi ou est-ce que vous êtes indépendant avec des revenus très instables ?
- est-ce que, si vous perdez votre emploi demain, vous pourrez en trouver un nouveau rapidement ?
- est-ce que vous êtes célibataire et locataire d’un petit studio en bon état ou est-ce que vous êtes chargé.e d’une famille nombreuse dans une vieille maison avec beaucoup d’entretien ?
- est-ce que vous avez une voiture et en avez besoin pour aller travailler ?
- est-ce que vous avez d’autres équipements dont vous avez absolument besoin ?
- en cas de décès de vos parents, est-ce que vous êtes seuls à payer ou est-ce qu’ils ont prévu les choses de leur côté ? Question très importante à aborder en famille !
- etc., etc.
Dans les diverses ressources qui parlent d’épargne de précaution, vous pourrez lire qu’il faut entre 3 et 6 mois de salaire. Je ne suis pas d’accord avec cela, car votre salaire ne reflète pas vos dépenses obligatoires.
Reprenons l’exemple de la personne qui gagne 2500 € et dépense 1500. Entre 3 et 6 mois de salaire, cela fait entre 7500 et 15000 € à mettre de côté. Entre 3 et 6 mois de dépense, cela fait entre 4500 et 9000 € à mettre de côté. Et si parmi ses 1500 € de dépenses, elle n’a que 1000 € de dépenses indispensables, on peut même aller entre 3000 et 6000 € en fond de secours.
En pratique, si cette personne perd son emploi demain et qu’elle n’a pas droit au chômage, avec une épargne de précaution de 6000 €, elle pourra assurer ses dépenses obligatoires pendant 6 mois. Si elle sait qu’elle peut trouver un nouveau travail en 3 à 4 mois, alors c’est bon, même si un autre petit pépin lui arrive en même temps.
Si elle décidait de mettre 15000 € de côté, cela lui ferait 9000 € bloqués dans son épargne de précaution alors qu’elle pourrait les allouer à d’autres projets qu’elle a envie de réaliser. Sans compter qu’il lui faudrait plusieurs années pour atteindre cet objectif de 15000 €, qu’il pourrait lui faire peur et la décourager.
Et où on stocke tout cet argent ?
Le moyen le plus connu pour mettre de l’argent de côté, c’est le livret A. Ou le livret jeune si vous avez au maximum 25 ans. Si à ce jour vous n’avez pas 1 seul euro de côté, c’est par là que je vous suggère de commencer. À partir de 3000 € sur votre compte, vous pouvez commencer à songer à d’autres supports.
En effet, le rendement du livret A n’est pas très bon face à l’inflation. Pour résumer grossièrement, il vous fait perdre du pouvoir d’achat.
Par exemple, si l’inflation est de 2 %, alors un objet quelconque passera de 100 € au 1er janvier à 102 € au 31 décembre. Mais le taux de votre livret A est à 0,5% seulement, il passera donc de 100 € au premier janvier à 100.50 € au 31 décembre. Au 1er janvier, vous aviez 100 €, l’objet coûtait 100 €, vous pouviez l’acheter. Au 31 décembre, il coûte 102 €, vous n’avez que 100,50 €, vous ne pouvez plus acheter cet objet.
Regardez donc du côté des assurances-vies (à ne pas confondre avec les assurances décès), pour la suite de votre épargne de précaution. Il faut absolument que le fond soit sécurisé et rapidement disponible en cas de besoin. J’ai personnellement choisi Nalo (lien de parrainage). Avant de faire votre choix, je vous invite à aller découvrir les différentes offres qui existent sur le marché et de bien prendre conscience qu’une assurance-vie n’est jamais 100 % sans risque.
Comment utiliser son épargne de précaution ?
Quand vous avez un imprévu et que c’est « réellement » urgent, vous tapez dans votre fond de sécurité. Pas de frustration à avoir, elle est là pour ça. Ensuite, il faudra la remplir dès que possible.
J’insiste sur le « réellement » urgent. La chaudière qui tombe en panne en plein hiver, ça, c’est urgent. Pour la télé qui tombe en panne, je vous laisse déterminer le degré d’urgence. Pour moi, ce n’est clairement pas une urgence et vous pouvez peut-être vous en passer 1 ou 2 mois le temps de réunir l’argent pour en acheter une nouvelle. Et peut-être même que pendant ce temps, vous pourriez vous rendre compte qu’elle n’est pas aussi indispensable que vous pensiez. Ne parlons même pas du nouvelle iPhone qui vient de sortir. Si le vôtre fonctionne correctement, ne lui trouvez pas de faux défauts et laissez votre épargne de précaution en paix.
Une fois que votre épargne de précaution est remplie, félicitations ! Mais ne vous arrêtez pas d’épargner pour autant. Comme je le mentionnais plus tôt, vous avez peut-être des projets qui vous tiennent à cœur et qui nécessitent d’avoir réuni pas mal d’argent. Ne tapez jamais dans votre épargne de précaution pour financer un projet. Si vous avez un projet immobilier ou entrepreneurial qui nécessite un crédit bancaire, l’épargne spécifique projet en plus de votre épargne de précaution est un très bon moyen de prouver aux banques que vous savez gérer vos finances et qu’elles peuvent vous faire confiance.
L’épargne de précaution, c’est la base de finances saines. Commencez le plus tôt possible à la constituer. Fixez-vous un objectif et remplissez-la.
Merci beaucoup d’avoir écouté cet épisode. J’espère qu’il vous donnera envie de mettre en place une épargne de précaution.
J’ai prévu un rythme d’un épisode par mois, abonnez-vous au podcast « La Recette du Budget » sur votre plateforme pour ne pas rater le prochain épisode dont le thème sera le découvert bancaire. Je vous invite également à partager l’épisode à vos proches qui seraient en galère financière à chaque imprévu.
Bonne journée / bonne soirée et éventuellement bonnes fêtes de fin d’année si vous écoutez cet épisode en décembre.
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