Votre compte est à découvert ou presque. On est début janvier, bonne année si vous écoutez à ce moment, votre dernière paie est arrivée fin décembre, les fêtes en ont pris une grosse partie et vous voilà sur la pente glissante du déficit et des difficultés financières.
Comment faire quand votre compte bancaire est à découvert ? Nous allons répondre à cette question en fin d’épisode, mais avant, je vais vous expliquer ce qu’est réellement le découvert bancaire et les conséquences que cela peut avoir sur votre vie. Bien comprendre tout cela est important pour avoir des finances personnelles stables sur le long terme.
Définition du découvert bancaire
Le découvert bancaire, c’est quand le solde de votre compte passe en dessous de 0 €. Ça, il y a de grande chance pour que vous le sachiez déjà et que je ne vous apprenne rien.
Il y a deux grands types de découvert : les découverts autorisés et les découverts non autorisés.
Le découvert bancaire autorisé
Commençons par le découvert autorisé. Ce découvert est aussi parfois appelé facilité de caisse, histoire de mieux faire passer la pilule sans doute. Dans le contrat que vous avez signé avec votre banque, il est probable qu’un découvert soit prévu. Vous devez le retrouver sur vos relevés de compte et/ou sur votre espace en ligne. Il y aura deux choses précisées : à combien s’élève cette autorisation de découvert (100, 200, 500 €) et quel taux s’applique.
Et oui, même si votre découvert bancaire est autorisé et même si c’est parfois une option payante dans le forfait de prestation de votre banque, le découvert bancaire n’est jamais gratuit. Parfois, si le découvert a été tout petit et n’a duré que quelques jours, ces frais ne sont pas comptés, mais cela reste à la discrétion des banques et ce n’est pas toujours le cas.
Le découvert bancaire non autorisé
Passons au découvert non autorisé. Dès que votre compte passe en dessous de zéro, vous êtes « »dans l’illégalité bancaire » ». Vous n’aviez pas le droit de passer en dessous. Votre banque ne vous avait pas donné cette autorisation. On est dans la même situation si votre autorisation de découvert bancaire est dépassée. Par exemple, pour un découvert autorisé à 200 €, à partir de 200,01 €, vous êtes en découvert non autorisé.
Il n’existe pas un droit de découvert inaliénable. Si vous avez une opération qui se présente à la banque et que cela vous mène en découvert non autorisé, sachez que la banque à tout à fait la possibilité de refuser cette opération. Si la banque accepte ou si vous êtes dans le cadre du découvert autorisé, ce que vous croyez être un droit se révèle surtout être un devoir de rembourser la banque avec les frais qui vont avec.
Pour résumer : le découvert autorisé, quand il y en a un, est précisé dans votre convention de compte. Quand il n’y a rien de précisé ou quand vous allez plus loin que le découvert autorisé, vous êtes en découvert non autorisé.
Voyons maintenant les conséquences du découvert.
Conséquences d’un compte à découvert
Il y a plusieurs conséquences quand le compte est à découvert. Je les ai rangées en deux types, les conséquences bancaires et les conséquences mentales. Mental, car cela est aussi très important de se pencher sur les effets que cela a sur vous et votre vie.
Conséquences bancaires
Commençons par les conséquences bancaires.
Les frais d’un découvert bancaire sont appelés les agios. Ce n’est pas du tout un acronyme, cela vient de l’italien agio qui signifie « bénéfice, prime ». Pour la banque, bien sûr 😉.
Les agios bancaires sont composés des intérêts que vous devez à la banque en plus de la somme initiale à rembourser, auxquels s’ajoutent des commissions bancaires et des frais divers selon votre banque.
Le coût des agios lors d’un découvert autorisé n’est jamais très élevés, il s’agit de quelques euros tout au plus. Et comme je vous le disais plus tôt, quand ces frais sont très faibles, ils ne sont pas toujours prélevés par la banque. Vous pourriez être tenté, comme je l’ai fait pendant longtemps, d’en profiter, mais cela n’est pas une bonne pratique pour des finances personnelles saines.
Lorsque vous n’avez pas de découvert autorisé ou lorsque celui-ci est dépassé, la banque dédie un vrai humain pour vous accorder ou non l’autorisation de dépenser cet argent. Les frais, appelés frais de commission d’intervention ou frais de forçage sont beaucoup plus élevés, le maximum légal étant de 8 € par opération et de 80 € par mois. Cela peut rapidement faire un trou dans le budget, car les banques mettent le plus souvent le max de frais qu’elles peuvent.
Sans compter que ces frais sont prélevés que l’opération soit accordée ou non. La personne peut aussi décider que l’opération est refusée, bloquer votre carte de crédit, demander la destruction de votre chéquier. Tout cela s’accompagne alors de lettres recommandées, que vous payez également.
Vous ne pouvez alors plus payer vos créanciers : énergie, téléphone, loyer, etc.
Au bout d’un moment, votre nouvelle paie part dans toutes les dettes que vous avez cumulées le mois précédent et vous repartez dans le négatif sans même avoir vu le jour.
Quand la situation s’aggrave, la banque peut décider de fermer votre compte, de vous inscrire au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) et parfois au FCC (Fichier Central des Chèques) selon votre cas.
Vous aviez le rêve d’acheter votre maison ? Après tout cela, aucune banque ne voudra vous faire un prêt même si vous gagnez 3000 € par mois. Ou alors une petite somme à des taux très hauts qui vous permettra d’acheter, au mieux, une bicoque en ruine dans un village perdu.
Conséquences mentales
Rien que de dire tout cela, je ne sais pas vous, mais moi j’ai les épaules noueuses et la gorge serrée. Combien de personnes se retrouve un caddie plein de nourriture avec la peur d’avoir une carte bloquée ? Et quand la carte est effectivement bloquée, combien sont tentées de faire un chèque en bois, qui aura pour conséquence d’aggraver leur situation ?
Les conséquences mentales sont extrêmement importantes : stress, insomnie, dépression. Sentiment de pauvreté alors qu’on gagne parfois un bon, voire très bon salaire. Sentiment d’exclusion sociale quand on n’arrive plus à joindre les deux bouts et qu’on ne peut plus aller en sortie avec des amis. Ou quand on y va quand même, avec des frissons au moment de payer. Avouez que la soirée n’était pas si bonne que ça.
Ne les négligez pas. Si vos découverts sont encore peu fréquents, si vous flirtez avec la limite de votre découvert autorisé sous prétexte qu’il est « autorisé », pensez à tous les ennuis que cela pourrait vous créer si la situation vous échappait. C’est pour cela que je vous disais plus tôt que vivre sur votre découvert autorisé n’est pas une bonne pratique.
Vous êtes le personnage principal de votre vie et votre bien-être doit passer avant tout. Si vous avez l’impression que vous devez travailler toujours plus, que chaque nouvelle promotion n’est jamais suffisante, il est urgent de revoir votre relation à l’argent et/ou à la consommation.
Quelles solutions pour combler votre découvert ?
Que pouvez-vous faire ? Quelles sont les solutions pour couvrir votre découvert ?
Vous pourriez être tenté de faire un emprunt pour combler votre découvert. C’est tout à fait normal, toutes les pubs pour les organismes de crédit à la consommation vous poussent à le faire. Mais je vous arrête tout de suite : ce n’est pas la solution. Les taux sont bien trop ahurissants et cela ne ferait que remplacer une dette par une autre.
Voici ce que vous pouvez faire :
- essayez plutôt d’étaler votre dette avec votre banque. Montrez que vous êtes de bonne foi et que vous allez faire des efforts pour les mois à venir.
- construisez votre budget pour les prochains mois afin d’éviter les mauvaises surprises prévisibles, comme par exemple, un contrôle technique ou une taxe à payer. Vous avez d’ailleurs un fichier Excel disponible gratuitement quand vous vous inscrivez à ma newsletter, le lien est disponible dans la description de cet épisode.
- faîtes-vous aidez dans la gestion de vos finances personnelles si vous n’avez jamais appris à le faire. D’après une étude de Panorabanques en 2021, 19 % des personnes ont été à découvert tous les mois et 46 % des personnes ont été à découvert au moins une fois. 46%, soit près de 1 français sur 2 qui a été à découvert en 2021. Et la moitié a dépassé le plafond autorisé. Vous n’êtes pas tout seul. Et quand bien même, il n’y a aucune honte à ne pas savoir faire quelque chose. Il suffit d’apprendre.
- si vous pensez être un acheteur compulsif ou une acheteuse compulsive, osez mettre 60 ou 70 € par mois dans une séance de psy. Cela peut paraître contradictoire de dépenser encore plus d’argent, mais si cela peut guérir une blessure, vous retrouverez rapidement des finances saines.
Le découvert est parfois lié à un imprévu ou une erreur d’attention. Pour éviter que votre solde bancaire devienne négatif à cause de cela, je vous suggère d’avoir une routine budget pour suivre vos comptes avec attention et de vous constituer une épargne de précaution. Je vous laisse écouter l’épisode 01 pour en savoir plus sur l’épargne de précaution.
Pour faire des économies et alléger votre budget, vous pouvez aussi rembourser vos crédits à la consommation avant l’échéance (vous éviterez le paiement des intérêts) et de revoir vos contrats type énergie, internet, téléphone.
En conclusion, le découvert bancaire n’est jamais une bonne solution, ne vous laissez pas piéger. Ne dépensez pas plus d’argent que vous n’en avez. Le fichier Excel Budget est là pour vous aider à planifier votre budget en ce début d’année. Téléchargez-le en vous inscrivant à la newsletter (en bas de la page) et remplissez-le dès que possible. Et si vous écoutez cet épisode plus tard dans l’année, notez qu’il n’est jamais trop tard pour le faire.
Merci beaucoup d’avoir écouté cet épisode. J’espère qu’il vous a aidé et que vous aurez la motivation pour mettre des actions en place et sortir de votre découvert. Ou de ne pas y rentrer.
Je vous souhaite une bonne journée ou bonne soirée ainsi qu’une bonne année de finances saines et sereines si vous écoutez cet épisode en janvier.
Écoutez l’épisode